개인연금에 가입하지 않은 이유는 무엇일까. 2030세대는 이후 세대에 비해 소득이 부족한 점을 감안해 개인연금에 가입하지 않은 이유로 ‘자금 여력 부족’이 압도적으로 많이 꼽힐 것이라 예상했다. 하지만 결과는 그렇지 않았다. 오히려 3위에 머물렀다. 가장 많이 선택된 답변(27.4%, 274명)은 ‘상품의 종류나 혜택을 잘 모르기 때문’이었다.

이는 소득이 부족해 가입이 어렵다는 등 적어도 개인이 해결하지 못하는 사유로 개인연금에 가입하지 않은 것은 아니라는 점을 시사한다. IRP·연금저축·연금보험 등의 장단점을 충분히 인지하면, 개인연금 가입을 고민할 여지가 있다는 얘기다. 따라서 노후 대비 수단으로 개인연금의 중요성을 강조하려면 2030이 이해하기 쉽도록 정보를 제공할 필요가 있다.

마지막으로 개인연금이 어떻게 출시되면 가입할 의향이 있는지 물었다. 가장 많이 꼽힌 답변으로는 ‘파격적인 세액공제 혜택 등 가입에 대한 인센티브 강화’로 응답자의 31.9%(319명)가 선택했다. 앞서 개인연금에 가입하지 않은 이유로 ‘상품 종류나 혜택을 잘 몰라서’를 꼽은 응답자 274명의 경우로 추렸을 때도 같은 답변(28.2%, 81명)이 가장 많았다.

현재 가입(보다 정확히는 적립까지 포함)했을 때 인센티브가 주어지는 개인연금은 IRP와 연금저축이 있다. IRP와 연금저축은 특정 한도 이내로 적립한 금액에 대해 일정 비율을 곱한 만큼 세금을 환급해주는 세액공제 혜택이 있다. 세액공제혜택과 같은 인센티브가 개인연금 가입의 우선적인 이유가 될 수 있다는 점은 개인연금에 가입한 2030 직장인 1,000명에게 진행한 설문조사 결과와 일맥상통하는 부분이 있다.

이어서 개인연금에 가입한 가장 큰 이유를 물었다. 당연한 결과로 ‘국민연금(직역연금 포함) 외 연금자산 마련’이라는 답변이 가장 많았다. 다만 각각의 선택지 비중을 자세히 살펴봤을 때 결론은 그렇게 단순하지 않았다.

연금자산 마련을 위해 가입했다고 응답한 비중은 38%였다. ‘기타’ 응답 중 이와 유사한 답변을 한 일부를 합쳐도 40% 남짓이었다.
한편 세액공제 혜택을 받기 위해 가입했다고 응답한 비중은 30%였다. 또 단순히 목돈 마련을 위한 저축 수단 정도로만 생각해 가입했다고 응답한 비중은 22%였다.

이는 개인연금의 본래 목적이라고 볼 수 있는, 장기 운용을 통해 노후 대비 연금자산을 마련하기 위해 가입한 경우보다 당장의 혜택 또는 중도인출 여지가 있는, 상대적으로 단기적인 목적에 의해 가입한 경우가 더 많았음을 의미한다.

IRP·연금저축보험·연금저축펀드·연금보험 등 개인연금에 가장 많은 자금을 적립한 이유도 알아봤다. IRP와 연금저축펀드는 ‘세액공제 혜택’이라고 응답한 비율이 압도적으로 많았다. 다양한 상품을 운용할 수 있다거나 운용수익에 대한 세금을 절세할 수 있다는 등 운용 측면에서의 장점을 이유로 꼽은 응답률은 현저히 낮았다. IRP나 연금저축을 노후자금 증식 수단으로 바라보기보다는 당장의 인센티브를 얻고자 하는 용도로 활용하고 있는 것으로 해석된다. 응답자 중 한 명은 “IRP, 세액공제 받으면 끝 아닌가요?”라는 코멘트를 남기기도 했다.

IRP를 선택한 이유 3위는 ‘원리금 보장 또는 안정적 운용’이 꼽혔다. 연금저축펀드와 달리 IRP에서는 예·적금 등 원리금 보장 상품을 운용할 수 있기 때문에 앞선 설문 결과와 같이 연금저축펀드보다 IRP를 주요 개인연금으로 선택한 이가 더 많았다고 해석할 수 있다.

연금저축보험이나 연금보험의 경우 종신형으로 연금을 받을 수 있어 선택했다는 응답률이 각각 2위, 1위로 나타났다. 특히 연금보험의 경우 종신형으로 연금을 받을 수 있어 선택 했다는 답변이 가장 많았다. 연금보험의 경우 세액공제 혜택을 선택 이유로 꼽은 응답자가 상당했다. 이는 연금보험 혜택을 명확히 알지 못하거나 연금보험과 연금저축보험을 혼동한 것으로 보인다. 개인연금에 가입했더라도 상품별 특징 및 혜택을 제대로 파악하지 못하고 있는 것을 간접적으로 알 수 있다.

개인연금을 어떻게 운용하는지와 관련된 설문도 진행했다. 먼저 개인연금으로 투자상품을 운용하는 가입자 수를 파악했다.
이때 IRP·연금저축펀드 등 계좌 내에서 투자상품을 운용하는 경우는 물론, 연금보험의 한 종류인 변액연금과 같이 그 자체가 투자 성과를 따르는 경우도 포함했다.

그 결과 응답자의 절반이 채 되지 않는 436명(44%)이 투자상품을 운용 중이라고 답했다. 개인연금 자산 중 투자상품이 차지하는 비중도 물었다. 과반(56%)이 40% 미만이라고 답했다. 종합적으로 봤을때 개인연금을 활용한 투자상품 운용이 많지 않다는 것을 알 수 있다.

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