과거에는 연금에 대한 이해도가 좀 떨어져도 큰 상관이 없던 시대가 있었다. 연금저축을 예로 들어보자. 연금저축제도가 도입된 2001년경 판매됐던 일부 연금저축보험은 높은 최저보증이율을 제공했다. 최저보증이율이란 시중지표금리나 운용자산이익률이 하락하더라도 보험회사가 지급하기로 약속한 최저금리를 말한다. 따라서 최저보증이율 자체가 높게 설정된 보험은 시중 금리가 아무리 하락해도 지속적으로 높은 수익률을 적용받게 된다. 심지어 높은 확정금리를 제공한 상품도 있었다. 이런 상품들에 가입했던 사람은 시중 금리가 어떻게 변하든 아무런 신경을 안 써도 될 것이다. 해당 연금을 잘 유지하기만 하면 고수익을 얻을 수 있기 때문이다.

그러나 이제 이런 상품에 가입할 수 있던 시대는 끝났다. 초저금리가 지속되고 물가는 상승하는 상황에서 금리형 상품에 머물러 있다면, 내 연금의 가치는 계속 떨어질 수밖에 없다. 명목적인 원금만 지키고 있을 뿐이지 실질적인 가치는 마이너스로 돌아설 가능성이 높아진 것이다. 이에 대한 대안은 연금도 투자상품으로 운용해 장기 기대수익률을 물가상승률 이상으로 올리는 것이다. 그러나 연금에서 투자 가능한 상품, 투자 방법, 내 연금이 가입된 금융회사에 내가 원하는 상품이 없을 때의 대처방안 등 알아야 할 것이 많다. 이런 부분에 대한 이해도가 떨어지면 손해를 볼 수밖에 없는 것이다.

연금과 연금 간의 관계도 잘 알아야 한다. 예를 들어 연금저축과 IRP는 한 연금처럼 생각해야 한다. 일단 두 개의 연금은 세액공제 한도를 공유한다. 연금저축만 가입해 연 400만원 세액공제를 받던 사람이 IRP에 가입하면 연간 세액공제 금액이 추가로 300만원 더 늘어난다. 55세 이후 퇴직급여를 받는 것도 연금저축과 IRP 전부 가능하다. 법에서 정한 요건을 충족하면 여러 금융기관에 흩어져 있는 연금저축과 IRP를 하나로 통합할 수도 있다. 이런 상황을 몰라서 연금저축만 가입하고 있는 사람은 추가적인 혜택을 받을 수 있는 기회를 고스란히 날리는 것이다.

이제는 연금도 전략적으로 가입하고, 적극적으로 관리해야 하는 시대다. 단순히 묵혀두기만 해서는 가치가 손상되고 만다. 다행히 금융시장은 계속 발전하고 있고, 연금 가입자들을 도와줄 수 있는 다양한 제도와 상품이 개발되고 있다. 연금 수익률이 나쁘면 손쉽게 금융회사를 바꾸거나 상품을 갈아탈 수 있게 되었으며, 어떤 회사의 어떤 연금상품이 좋은지 스마트폰에서 간단하게 조회가 가능하다. 본인의 연금을 직접 투자할 여력이 부족한 가입자들을 위해, 알아서 자동으로 자산을 굴려주는 자동운용상품도 많이 출시되었다. 투자자들이 해야 할 일은 기본적인 지식을 알아두는 것 이다.