은행은 선택이 이 두 가지에 한정된 반면 보험사는 실적배당보험이 선택지에 추가된다. 증권사가 가장 투자 가능상품 범위가 넓다. 원리금 보장상품과 펀드 외에 ETF, 리츠, 인프라펀드도 선택할 수 있다. 다양한 상품군으로 적극적으로 운용해보고 싶다면 증권사가 가장 나은 선택지인 것이다. IRP로 받은 퇴직금, 어떻게 굴릴 것인가. 가입할 금융회사 선택이 마무리됐다면 편입할 상품을 고를 차례다.

여기에서 유의할 점은 IRP에는 주식형 펀드, ETF 등 위험자산(표 참고) 투자 한도가 70%로 정해져 있다는 것이다. 즉 30%는 반드시 원리금보장상품 등 비위험자산을 포함시켜야 한다. 투자상품의 수익률 증가로 한도가 초과될 경우 금융회사에서 투자자에게 알림을 준다. 다만 이것은 매도하라는 뜻은 아니며, 한도가 초과되었으니 추가적인 위험자산 매수는 불가능하다는 뜻으로 이해하면 된다.

다양한 상품을 조합해 투자하는 것이 번거롭게 느껴지는 투자자라면 최근 유행하는 TDF(Target Date Fund)를 활용하는 것도 한 방법이다. TDF는 생애주기에 맞게 투자 비중을 자동으로 조절해주는 펀드로 노후자금과 같은 장기적인 운용에 걸맞는 투자 수단으로 각광받고 있다. 가입자의 나이가 젊을 때는 TDF 내 위험자산 비중이 높다가 연령이 높아질수록 안전자산의 비중이 높아진다. 청년 때에는 손실이 있더라도 회복 가능한 기간이 있으니 보다 공격적으로 운용하고, 노년에는 자금을 인출해서 써야 하는 시기이므로 안정적으로 운용하는 형태인 것이다.

특이한 점은 일반적인 주식형 펀드로는 IRP를 100% 채우는 것이 불가능하나, TDF는 가능하다는 것이다. TDF는 적격투자상품으로 예외가 적용된다. 다양한 상품을 조합해 투자하는 것이 번거롭게 느껴지는 투자자라면 최근 유행하는 TDF(Target Date Fund)를 활용하는 것도 한 방법이다. TDF는 생애주기에 맞게 투자 비중을 자동으로 조절해주는 펀드로 노후자금과 같은 장기적인 운용에 걸맞는 투자 수단으로 각광받고 있다.

가입자의 나이가 젊을 때는 TDF 내 위험자산 비중이 높다가 연령이 높아질수록 안전자산의 비중이 높아진다. 청년 때에는 손실이 있더라도 회복 가능한 기간이 있으니 보다 공격적으로 운용하고 노년에는 자금을 인출해서 써야 하는 시기이므로 안정적으로 운용하는 형태인 것이다.