10년차까지는 한 해 연금소득이 1,200만 원이 넘더라도 퇴직급여가 재원이기 때문에 분리과세합니다. 하지만 11년차부터는 다릅니다. 이때부터는 운용수익을 연금으로 수령하게 됩니다. 따라서 홍길동 씨가 11년차에 2,000만 원을 연금으로 수령하면, 해당 소득은 전부 다른 소득과 합산해 종합과세됩니다. 홍길동 씨에게 다른 소득이 많으면 세 부담이 늘어날 수도 있습니다. 이 같은 일을 방지하려면 퇴직급여를 전부 인출한 다음에는 연금수령액이 한 해 1,200만 원을 넘지 않도록 조정하는 게 유리합니다. 문제는 IRP 가입자가 이를 알아내기 어렵다는 것입니다. 그래서 미래에셋증권 등 일부 금융회사에서는 종합과세 관리 서비스를 제공하고 있습니다. IRP 가입자가 연금을 개시하면서 이 서비스를 신청하면, 퇴직급여가 전부 소진됐을 때 알려줍니다. 이때 가입자가 연금수령액을 1,200만 원 이하로 조정하면 종합과세를 피할 수 있습니다.